Как сохранить медстраховку в компании в условиях кризиса?
 

До конца текущего года, многие из Вас столкнутся с перезаключением программы мед страхования. Одними из ключевых факторов, от которого Вам придется отталкиваться, будет бюджет на социальные пакеты (а он скорее всего уменьшится или останется на том же уровне), а также рост цен на медицинские услуги и медикаменты, - соответственно, и рост стоимости страховки.
Поэтому, уважаемые коллеги и партнеры, давайте делиться опытом или обсуждать - как же сохранить медицинскую страховку (как неотъемлемую часть мотивационного пакета) в компании в условиях кризиса?

Стоит попросить у страховщика детальный анализ страховых выплат по категориям выплат вашему коллективу. И проанализировать что востребовано в пакете страхования, а что нет. Невостребованные услуги, или услуги, которыми пользуется небольшое количество людей, стоит убрать (если ситуация уж совсем безвыходная и бюджета не хватает).
Кроме того, никто не отменял переговорного процесса - нужно смотреть убыточность контракта ДМС по вашему коллективу. Если убыточность невысокая можете обойтись и старой ценой и существенной скидкой.

to Leva
благодарю за ответ, это один из этапов.

У кого есть еще какие-либо мнения или положительный/отрицательный опыт?

Уважаемые господа!
Почему бы вам не обратить внимание на тот факт, что сначала вы обращаете внимание на размер страховой суммы и тариф (% от этой суммы), но когда реально сталкиваетесь с долезнями и оплатой их лечения, забываете или не считаете, что НИКТО И НИКОГДА ЕЩЕ НЕ ВЫБРАЛ ПОЛНОЙ СТРАХОВОЙ СУММЫ?!:lol:.
Не лучше ли обратить внимание на предложения вроде бы и с небольшой оплатой, но, вместе с тем и небольшой страховой суммой (вполне достаточной для лечения достаточно серьезного заболевания). Тариф будет не так уж м маленький, но в реальных деньгах обойдется значительно дешевле. Да, на такую страховку не пошикуешь: будут ограничения по коммерческим клиникам, профилактическим мероприятиям (массаж, бассейн и т.д.), но реальную помощь вам организуют, окажут и оплатят.
В настоящее время реально за 3000 грн/год получить ДМС на
≈ 50 000 грн, включающее комплексные программы (амбулатория, скорая, стационар, обеспечение лекарствами).:thumbs up:

Эксперт, Вы опять рекламируете УОСК??

Наш сотрудник выбирал. 75 000,00 грн. Имела место серьезная травма и страховая компания не только сумму выплатила, но и привезла врача из другого города, т.к. в медучреждениях из списка по нашему договору таких спецов не было.
В этом году перезаключили контракт с ними на тех же условиях что и в прошлом (по цене), но с расширением списка доступных медучреждений.

Если бы рекламировал, то сидел бы сдесь не вылезая. :comp: А работу кто делать будет?! Я свои контакты даю только в личных сообщениях и то - не каждому.
Кстати, в продолжение темы о проверке уровне оплаты мед услуг, уже 2 дня формирую акт выполненных работ за 09.2009: небольшой кусок -за 28 человек выплата больше 9 500 тыс.

Ну наконец-то!
Хоть один человек подтверждает, что СК работают по ДМС!
Правду говорят: пока на своей шкуре не испытаешь, будешь все критиковать. А когда жареный петух клюнет, только тогда говоришь: что же раньше не сделал...:-D

Как правило, небольшая страховая премия и сумма страхового покрытия предполагают более существенный список исключений из страховых случаев. И многие серьйозные заболевания просто не попадут в перечень страховых случаев. Не говоря уже о том, что страховой суммы может не хватить на лечение.
И тогда у сотрудника возникнет вопрос - зачем мне такая страховка?

Вот здесь кроется основная ошибка! В свое время на открытых сайтах различных СК (более 30) и с помощью агентурной разведки я получал их программы страхования и подробно знакомился с ними.
Во всех страховых компаниях исключения из страховых событий (болезни) абсолютно одинаковы! Если Вы имеете ввиду онкологию, сахарный диабет, туберкулез, то только в дорогостоящих программах они идут как бонус с четкими лимитами. Во многих компаниях, невзирая на огромные страховые суммы существует масса лимитов и сублимитов на те или иные виды покрытия (стоматология, сумма на покупку лекарств, ограничение стоимости койко/дня или просто суток пребывания в стационаре).
Поэтому я и делаю ударение на том, что лучший вариант это тот, когда на этапе предварительных переговоров вы четко прописываете ваши пожелания относительно объема услуг и сколько вы согласны за них платить в год. В зависимости от этого должна составляться индивидуальная программа и расчитываться страховая сумма. Если же программы фиксированы, тогда вы получите именно то, что изначально прописал в них методолог и утвердил в мифине (эти программы уже не изменишь).

to Эксперт
В большинстве страховых компаний страховая сумма косвенно влияет на конечную стоимость пакета страхования, поэтому ее уменьшение не будет достаточной мерой для как минимум снижения стоимости пакета...поэтому когда известен пакет страхования, страховая премия и прочие условия - можно спокойно провести переговоры по повышению страховой суммы, т.к. всякое бывает (как написала dreamcatcher) и на стотмость это не будет влиять. :)

А вот это уже одна из мер, хотите вложиться в бюджет - покупайте страховые пакеты по-проще :) Но здесь рождается вопрос - будет ли это надо сотрудникам??? Как найти "золотую середину"???

Не соглашусь с вами - список исключений можно и нужно корректировать. А включение серъйозных заболеваний обсуждать сразу. Ведь если посмотреть на ценность страховки - она выручит сотрудника не в ситуациии насморка, а когда на лечение нужно огромные средства. Издесь вступает в игру размер страховой премии и суммы покрытия. Кто из СК согласится включить онкологию, если страховое покрытие маленькое?

И вышеописанный случай с 75000 грн оправдывает страховку

to Leva
Если правильно понимать вашу дискуссию, Вы предлагаете отказаться от медицинской страховки и купить страховой продукт "Критические заболевания", который как раз служит защитой от серьезных болезней и операций?

На сколько я понял, тут обсуждался вопрос, как сохранить страховку во время кризиса?
Поэтому речь и идет о так называемых "бюджетных" программах, стоимость которых от минимума в 50-100 грн/мес. Никто не говорит о программах со страховой суммой от75 000 и выше до бесконечности...
Что касается ПРАВИЛ страхования, то именно УТВЕРЖДЕННЫЕ МИНФИНОМ правила (исключения записаны в них) и как следствие программу (если она прописана с четкими фиксированными страховыми суммами) КОРРЕКТИРОВАТЬ НЕЛЬЗЯ!!! Тлько если есть "плавающая" программа и в правилах есть сноска "ЕСЛИ ДРУГОЕ НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО ДОГОВОРОМ СТРАХОВАНИЯ", можно выстраивать индивидуальные условия договора как из кирпичиков под клиента.

А можно узнать, что это за такая урезанная программа и есть ли идиоты, согласные купить именно такие условия?:lol:

to Эксперт
Это не урезанная программа мед страхования, а собственно совсем другой продукт страхования, который нацелен на покрытие только тяжелых заболеваний (рак, операции на сердце и пр.) и стоит на порядок дешевле чем программа ДМС, т.к. риск наступления меньше...
И уважаемый Эксперт, раз уж у Вас ник подобающий, не стыдно такие вопросы задавать?! :)

Вот именно!
Никогда не опускался до такого прямого обмана клиента, который мало смыслит в медицине, что согласится на такое!!!
Вот это действительно выдуривание денег у людей.
Ваш сотрудник, не читавший условий страхования, но зная, что у него есть ДМС, обратившись за помощью по поводу, предположим, банальной стенокардии не получет оплаты и будет возмущаться по поводу "нечестной" СК.
Все люди живые и нито не гарантирует что у того или иного случится обострение "простого" заболевания, или травма, которая будет требовать немалых сумм на лечение.
А смысл корпоративного страхования и не очень высоких тарифов: "здоровый платит за больного". И, раз уж на то пошло, то если у страховой компании остается хотя бы 7-15% от собранного страхового платежа, то это очень хороший показатель. Как правило убыточность этого вида страхования 85-93%.

to Эксперт
Ха, зачем кричать обман не разбираясь в предмете? Начните с изучение продуктов по корпоративному страхованию персонала, которые не только ограничиваются мед страховкой.... :)
Шагайте в ногу со временем, а не утверждайте, что это "выдуривание" :)

Уважаемый, это уже относится к вопросу построения внутренней коммуникации, не важно какой продукт Вы покупаете для сотрудников - главное правильно донести до сотрудников....Другой вопрос это - какой продукт покупать и насколько он будет адекватен для конкретного коллектива.....
Встречал на практике такие коллективы, которые покупали комбинированные продукты ДМС (мед страховка) + НС (несчастный случай) = т.е. вместе с HR оптимизировалась ДМС (минус бонусы, минус коммерческие клиники даже среденего уровня и пр.), НО включался НС (КАК ВАРИАНТ возможно включение "критических заболеваний")...и все это грамотно доносилось до коллектива....
Это одна из мер по сохранению мед. страховки, собственно для этого и открывалась тема, а не для разведения "базара"! На форуме много образованных людей или людей с опытом, поэтому прошу - приводите свои примере из практики!!!

1. Прежде всего, ДМС априори включает в себя помощь при травмах, помимо заболеваний.
2. НС и ДМС абсолютно разные продукты.
3. ДМС также априори включает в себя лечение "критических заболеваний".
4. К сведению, операции на сердце законодательно оплачиваются государством в размере 8 500 грн (мало, но факт).
5. Программа "Страхование на случай болезни" - это совсем отдельный продукт и действительно включает в себя только критические состояния и стоит значительно дешевле. Только оплата производится в % от страховой суммы в зависимости от диагноза и только после завершения лечения. А за лечение человеку нужно платиь сразу и изначально со своего кармана.
6. Я редко встречал на своей практике запросы клиентов на урезанную до такого вида страховку (за 9 лет может 1-2 раза). И то, после разъяснения клиенту, что он хочет приобрести, тот отказывался от этого.

7. Пример из практики.
Приобретает такую страховку в основном те, кто знает о своей проблеме и хочет пролечиться за счет СК.
Человек купил страховку на 40 000 грн, заплатив за год 400 грн. Через 0,5 года он сделал операцию на почках, предоставив документы о том, что заболевание возникло в период действия страховки.
При проведении расследования при выезде в город, где он жил, была поднята вся возможная медицинская документация.
Оказалось, что клиент - руководитель медицинского учреждения и, естесственно документы были идеально подчищены, документальных зацепок не было.
НО, он забыл исправить запись в журнале паталогоанатомических исследований (любой операционный материал направляется на такое исследование) + в разговоре с врачами, которые проводили обследование (когда им было сказано, что их слова не будут влиять на окончательное решение о выплате) они признались, что клиент уже больше года наблюдается по поводу данного заболевания и ему, действительно была необходима эта операция. В результате СК заплатила клиенту 20 000 грн (это в 2005г).

Почти такая же ситуация повторилась приблизительно через пол года с другим клиентом в другом городе. Только операция была на желчном пузыре и документы были не так хорошо подчищены и я нашел весомые доказательства хронического процесса. В суде СК выиграла процесс. Стоимость страховки была та же и сумма выплате была бы те же 20 000 грн.

Именно поэтому многие СК отказываются страховать индивидуальных клиентов по ДМС так как только профессионал высокой квалификации сможет выяснить сроки заболевания и найти подтверждение этому даже в тех документах о которых простой клиент не догадывается.
А соблазн обмануть есть у многих при нынешней системе карточек на руках, платной медицине и возможности обследования где угодно без никаких записей.
А при страховании коллектива по чисто ДМС по критическим заболеваниям, это мое мнение, глупо! Хотя для СК очень выгодно.

Отличная детективная история :) мошенничество встречается, согласен! Но, извините, я бы этим не хвастался... :) Да и на форуме идет речь о КОРПОРАТИВНОМ мед страховании, а не об единичных страховках для физ лиц.

еще раз повторюсь, это два разные продукты...чего Вы их постоянно смешиваете? :)

О чем и речь!
Просто повторю!
Во время кризиса, при проблемах с финансами, нужно выбирать такой вид страхования ДМС, при котором при минимально возможных расходах на отплату страховки можно получить полный комплекс необходимой защиты, пусть даже в несколько урезанном варианте.
Да, для очень серьезного лечения страховой суммы может и не хватить, но для 90% каких-либо чаще встречающихся заболеваний хватит наверняка. Тому, кто хочет получать больше, можно предлагать доплачивать необходимую сумму из своего кармана.
Вы хотите пример, пожалуйста два:
1. Сейчас для одной организации готовится договор бюджетной страховки, при котором организация платит 35 грн/мес и работник 35 грн/ мес. Страховой суммы вполне хватит (это расчет по статистическим данным медицинских учреждений ведомственного характера) для лечения основных, чаще всего встречающихся заболеваний или их обострений. При том желание доплачивать пришло от самих работников.
2. Моя родственница, директор по персоналу, при переходе на другую работу и при переезде в другой город потеряла корпоративную страховку. Пока не оформлена была другая страховка, возникли проблемы с суставом. И вот ситуация: чужой город, нет знакомых врачей, нет прописки. Лечение обошлось в копеечку, которая значительно превышает стоимость годового полиса.

Так что оформлять корпоративное ДМС однозначно надо!
Только вы, как менеджеры по персоналу или руководители HR должны доводить до руководства, какие возможности есть, при этом пользуясь не стандартными базовыми программами, а находя те компании, которые могут учитывать ваши пожелания. Я говорю не только о своей, есть еще несколько таких (но, опять же не самых крупных, где дело поставлено на поток).

Неправильно понимаете. Я предлагаю не жертвовать критическими заболеваниями, любой ценой, уменьшая страховую премию.

Откуда такой вывод??? Речь не идет о бюджетных программах. Речь идет о том, как сохранить мед страховку на период кризиса. А цена страховки у каждого в докризисные времена была разная. И сохранить значит не уменьшить до бюджетного уровня, а сделать так, чтобы сотрудники не почувствовали оптимизации.

Дело в том, что я не знаю возможностей каждого, кто учавствует в обсуждении.
К сожаленью, за последнее время приходилось сталкиваться с тем, что у компаний не хватает денег для продолжения страхования, поэтому им и предлагается изменить условия страхования.
Существуют самые разные схемы оформления договора страхования ДМС под другие виды не личного страхования. Но это не тема для публичного обсуждения. Могу только сказать, что деньги на это идут из других статей бюджета организации.

Ну наконец-то нормальное мнение, спасибо! :)

А какие по Вашему мнению еще есть возможности?